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存款产品利率下行 大额存单仍具优势

时间:2020-07-14 13:17:11  来源:金融投资报  作者:吉雪娇

  流动性宽松背景下,存款产品收益率亦出现下调。融360大数据研究院最新数据显示,6月定期存款中,除2年期外,其它期限平均利率均环比下跌。与此同时,不同存款产品亦呈现分化。其中,中长期大额存单产品利率虽有所下调,但整体来看,对于风险承受能力较低的稳健型投资者而言,收益依然具有相对优势。

  利率将呈下降趋势

  尽管面临季末考核,但今年6月,存款产品利率并未能如期走高。据融360大数据研究院监测数据,6月定期存款中,除了2年期平均利率环比微升,其它期限平均利率均环比下跌,其中3年期、5年期平均利率分别环比下跌0。9BP、1。5BP,相对其它期限跌幅较大。

  “在季末考核时期银行揽储压力加大,但定期存款利率却整体下跌,可见在息差不断收窄的情况下,银行开始控制负债端成本。”融360大数据研究院分析师刘银平认为。不过,6月定期存款利率整体跌幅仍然较小,且3年及以内期限平均利率都要高于2019年末水平。与此同时,各类存款产品中,6月以来,受监管政策影响,结构性存款呈现出量价齐跌现象,发行量及产品平均预期最高收益率均明显下降。其中,6月发行的人民币结构性存款平均预期最高收益率为3。93%,环比下降61BP,同时到期收益率整体呈小幅下降趋势。

  在刘银平看来,下半年各类存款产品利率将呈下降趋势,不同存款产品表现会有所差异,其中定期存款利率调整幅度会相对较小,利率下行速度要缓于其它类存款。具体来看,中短期利率下降幅度不会太大,但长期利率会有一定幅度下降,尤其是大中型银行。小型银行揽储难度较大,在利率下调方面会滞后于大中型银行,且小型银行更依赖于长期存款,长期存款利率要明显高于大中型银行。

  中小银行利率略高

  另一方面,由于收益优势明显,今年以来,大额存单获得较多关注。

  受资金面持续宽松影响,6月以来,部分大额存单产品利率有所下调。融360大数据研究院数据显示,6月大额存单发行量共472只,环比增长6。31%。利率方面,3个月-1年期平均利率均环比上升,2年-5年期平均利率均环比下降,其中3年期平均利率环比下降0。1BP,降幅较小。

  “3年期大额存单平均利率降幅之所以较低,主要是因为部分大中型银行减少3年期大额存单的发行量,或是下架,而这部分大额存单原先的利率较低,导致剩下的大额存单平均利率下降趋势不明显。”刘银平认为,随着利率走低、提前支取靠档计息产品下架,下半年大额存单市场将有所降温。

  不过,截至目前,对于风险承受能力较低的稳健型投资者,大额存单产品收益依然具有相对优势。以某国有银行为例,《金融投资报》记者查询发现,7月发行大额存单产品,投资期限在一个月到二年期不等,利率在1。65%-3。15%之间。据中国货币网数据,6月14日以来,已有超千款大额存单发行,其中3年期产品利率普遍高于4%。如江南农商行“2020年第57期机构大额存单3Y”、楚雄市农村商业银行“2020年机构大额存单第003期3Y”、云龙农村商业银行“2020年第2期个人大额存单3Y”、新平农商行“2020年个人大额存单第8期(3Y)”利率均为4。2625%。

  相较而言,从当前各家银行在售的大额存单产品来看,中小银行利率略高,付息方式也较为灵活,不过额度可能较为紧俏,多家银行需预约或定时购买。对此,业内人士建议,投资者可结合自己的资金流动性需求,提前货比三家,选择合适的产品。而由于后续大额存单产品利率可能出现下调,可优先购买较长期限产品以“锁定”收益。需要留意的是,目前多数大额存单产品可以提前支取1次,提前支取按支取日活期利率计息。

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