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透支风险高 用卡应理性

时间:2019-07-30 13:23:57  来源:经济日报  作者:钱箐旎 实习生 卫酉祎

  “刷卡一时爽,还款悔断肠。”一句看似戏谑的话,却代表着不少信用卡用户的心声。近日,兴业银行发布的一项公告,更是让一些享受着信用卡透支取现业务的用户心头一紧。公告中明确规定,自2019年8月29日起,该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单最低还款额,即预借现金不再享受最低还款额待遇。

  事实上,兴业银行不是近期唯一发布这项规定的银行。中信银行此前也宣布,根据监管要求,自2019年8月25日起,对新办理信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额将全额计入当期账单最低还款额。

  “从2019年5月24日起,兴业银行就作出关于银联卡、淘宝联名信用卡预借现金业务调整,这次普及了所有卡种。规则调整意味着,按取现金额计入最低还款额比例从之前的10%提高至100%。”兴业银行客服人员解释说,“如果还款达不到最低还款额,则会算作逾期,影响个人征信。若希望减轻还款压力,可以考虑办理现金分期业务。”中信银行客服人员则表示,截至目前银行还未发布其他相关注意事项通知,关于利息、违约等规定还未变动。

  信用卡透支取现的最低还款“福利”既能让银行增加利润、吸引客户,也能促进消费,为何会被取消呢?

  中国人民大学重阳研究院副院长董希淼表示,“这是原银监会(现银保监会)在2017年出台的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》中对信用卡预借现金所作规定。”根据通知,“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。

  据了解,工商银行等在上述《通知》发布当年就作了调整,建设银行和华夏银行等银行也陆续作了调整。“本质上就是落实监管部门的要求。”业内人士表示。

  董希淼表示,需要注意的是,“信用卡预借现金的利息比较高,日息万分之五,年化是18%,所以有些银行舍不得调整。但近几年来,信用卡发展很快,风险上升也比较快。2019年一季度,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额797。4亿元,为2008年的22倍,同期信用卡发卡量只增长了4倍”。

  6月15日,中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示,2018年我国信用卡交易金额达38。2万亿元,同比增长24。9%;信用卡未偿余额6。9万亿元,同比增长23。2%。

  因此,除了落实监管,调整还在于防范金融风险。根据融360发布的消费调查数据,我国“90后”已经占据了消费信贷用户群的半壁江山,占比高达49。3%,在亚洲同龄人中排第一。其中,作为消费金融重要载体的信用卡,已经成为“90后”消费的一种重要工具。一位业内专家表示,信用卡的方便快捷也让部分年轻人不顾个人实际能力过度超前消费,甚至出现信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为。

  那么,此次调整,对金融消费者来说会有什么影响?在董希淼看来,这样的调整对消费者来说,本质上不会有大的影响。“对大部分消费者来说,很少会通过信用卡预借现金,一般都是刷卡消费。预借现金利息很高,只是急用的时候偶尔用一用。不建议成为一种经常使用的手段。”他说。

  与此同时,有专家表示,预借现金并不是一个好的消费习惯,无论是信用卡的透支功能还是预借现金功能,都要做到合理使用、理性消费,控制消费的额度。“对年轻用户来说,一定要理性使用信用卡,做‘卡神’而不是‘卡奴’。平时应量入为出,合理消费,包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一;切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙,以防债务雪球越滚越大。” 董希淼同时提醒,对信用卡透支额,一定要及时偿还,避免对信用纪录造成负面影响。

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