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银行基础知识(业务篇)

时间:2010-03-02 16:19:11  来源:银行界  

1.储蓄业务
    城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。发展储蓄业务,在一定程度上可以促进国民经济比例和结构的调整,可以聚集经济建设资金,稳定市场物价,调节货币流通,引导消费,帮助群众安排生活。与中国不同,西方经济学通行的储蓄概念是,储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。这种储蓄不仅包括个人储蓄,还包括公司储蓄、政府储蓄。储蓄的内容有在银行的存款、购买的有价证券及手持现金等。

2.贷款业务
    银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。

3.银行卡
    银行卡是由商业银行发行的具有提款、消费和转账等功能的塑料卡片。银行卡的大小一般为85.60×53.98 mm(3.370×2.125 英寸),但是也有比普通卡小43%的迷你卡和形状不规则的异型卡。

    储值卡(stored-value card)不记名、不挂失,一般用于小额支付。

    准贷记卡(Quasi-credit card)需交存一定的备用金,透支后没有免息期。准贷记卡似乎为中国大陆所特有,如今已经不常见。

    信用卡(Credit card)不需要预先存入备用金,先消费后还款,一般有20天-60天的免息期。信用卡每月至少需偿还账单金额的10%,余款可以在以后归还并支付利息。

    签账卡(Charge card)类似于信用卡,但是没有循环信用,每月账单金额必须全额偿还。签账卡的额度通常比信用卡高出许多,其年费和发卡标准也比信用卡高。严格来说,签账卡并不是银行卡。因为签账卡一般是由非银行金融机构,比如美国运通旅游有关服务公司(American Express Travel Related Services)或者大莱俱乐部(Diners Club)发行的。

    联名卡(Co-Brand card)是银行和营利性商业机构,如商场或航空公司等,合作发行的银行卡,联名卡的持卡人可以享有联名机构的某些优惠。

    认同卡(Affinity card)是银行和非营利性组织,例如希望工程等,合作发行的银行卡。合作机构可以从持卡人购物、消费交易额中按一定比例得到捐赠。 
 
4.电子银行
    电子银行的含义:E-Bank,直译电子银行,又称网上银行,即是在Internet上的虚拟银行柜台。

    目前国内网上银行基本组织形式:网上支付要求金融业电子化,E-Bank(Electronic Bank)的建立成为大势所趋。

    一是由一家银行总行统一提供一个网址,所有交易均由总行的服务器来完成,分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作;

    二是是以各分行为单位设有网址,并互相联接,客户交易均由当地服务器完成,数据通过银行内部网络联接到总行,总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器,完成交易过程。
 
    第一种模式以工商银行,中国银行和中信实业银行为代表;第二种模式则被建行、招商银行所采用。
 
5.银行理财产品
    银行理财产品,即由商业银行自行设计并发行,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

    收益率:如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率;产品是否代扣税,广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。

    投资方向:人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场,具体投资于什么金融产品,这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。

    流动性:大部分产品的流动性较低,客户一般不可提前终止合同,少部分产品可终止或可质押,但手续费或质押贷款利息较高。

    挂钩预期:如果是挂钩型产品,应分析所挂钩市场或产品的表现,挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符,是否具有实现的可能。

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