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大额存单缘何热度攀升 长期品种利率优势开始凸显

时间:2019-11-01 10:07:20  来源:经济日报  作者:钱箐旎

  受市场和监管两方面因素影响,9月份定期存款利率下行明显,3年期及以内期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平,5年期存款利率则跌至一年前水平。与此同时,9月份大额存单多数期限利率上升,且5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。未来,结构性存款规模或将有所下降,大额存单规模将进一步扩张————

  9月份,各期限定期存款利率继续下降,整体创今年最大跌幅,其中3年期存款利率降幅最大。与此同时,大额存单多数期限利率上升,且5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。存款利率为何下降,大额存单利率又为何上升?未来还会有什么变化?针对这些热点问题,经济日报记者采访了相关专家学者。

  定期存款利率下行

  据融360大数据研究院监测数据显示,9月份,各期限定期存款利率继续下降,其中3个月期平均利率是1。444%,6个月期平均利率是1。703%,1年期平均利率是2。002%,2年期平均利率是2。642%,3年期平均利率是3。335%,5年期平均利率是3。275%,环比8月份分别下降了0。5个、0。3个、0。7个、1。1个、2。1个、1。5个基点,整体创今年最大跌幅,3年期存款利率降幅最大。对比来看,目前3年期及以内期限存款利率已跌至今年3、4月份的水平,5年期存款利率则跌至1年前水平。

  业内人士表示,存款利率下行,主要有市场和监管两方面原因。“今年以来3次降准以及货币政策工具的使用,使得市场流动性处于合理充裕状态,银行获取资金的成本下降。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示。

  “在资金面整体宽松情况下,银行存贷款息差收窄,负债端成本偏高,调低存款利率在情理之中,未来有进一步走低趋势。”融360、简普科技大数据研究院分析师刘银平表示。

  此外,董希淼表示:“今年以来,央行也一直在进行窗口指导,严格监督非法揽储、高息揽储等行为。定期存款利率下行也符合政策导向。”

  定存利率分化明显

  值得注意的是,9月份,城商行和农商行各期限存款平均利率差别不大,均处于较高水平,大型国有银行3年期以内存款平均利率也较高,但是5年期存款平均利率要明显低于城商行和农商行,股份制银行的各期限存款利率则依旧处于垫底位置,3年期和5年期利率与其他类型银行差距最大。

  “一般来说,银行规模越大、网点布局越广、客户越多,拉存款的难度就越低,存款利率就低,反之亦然。所以城商行、农商行的存款利率往往要高于国有银行、股份制银行。”刘银平表示,不过近几年国有银行揽储竞争激烈,存款利率力压股份制银行,股份制银行则凭借良好的金融服务、多样化的存款及理财产品、庞大的对公及私人银行客户吸揽资金。

  从各类银行利率调整看,9月份大型商业银行的存款利率整体上调,股份制银行和农商行的存款利率变动不大,但城商行各期限存款利率均明显下调。刘银平表示,这也是9月份各大银行存款平均利率下降的主要原因。

  再到具体银行,据融360大数据研究院监测数据显示,9月份,68家银行定期存款利率均值排名中,汉口银行、湖北银行、泉州银行、上海农商银行、天津农商银行、武汉农商银行等6家银行的1年及以内期限存款利率并列第一;泉州银行、天津农商银行、武汉农商银行、西安银行、昆仑银行等5家银行的2年期存款利率并列第一,为3.15%;西安银行的3年期存款利率最高,为4.26%;泉州银行的5年期存款利率最高,为4.80%。各银行3年期、5年期存款利率分化明显。

  从地区来看,湖北地区的银行存款利率普遍偏高,汉口银行、湖北银行、武汉农商银行的各期限存款利率均位列前茅。

  大额存单利率上升

  与定期存款利率普降有所不同,9月份大额存单多数期限利率上升,且5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。业内专家表示,这主要是由于发行5年期大额存单的银行数量不多,大部分银行的5年期大额存单利率甚至要低于3年期,不过由于样本少,个别城商行5年期大额存单利率过高,拉高了整体利率水平。

  融360大数据研究院监测的数据显示,9月份有86家银行新发行大额存单,与8月份相比减少了16家;发行数量共626只,环比下降19。23%;发行量排在前三名的银行分别是招商银行、光大银行、曲靖银行,发行量分别为64只、37只、32只,发行量多也意味着银行发行的大额存单在期限和门槛方面比较丰富。

  从利率来看,9月份大额存单1个月期平均利率是1.641%,3个月期平均利率是1.671%,6个月期平均利率是1.975%,9个月期平均利率是2.175%,1年期平均利率是2.280%,2年期平均利率是3.182%,3年期平均利率是4.150%,5年期平均利率是4.541%。在各品种中,3年期数量最多,18个月期数量最少。

  9月份大额存单1年期、3年期平均利率分别下降0。2个基点、1。2个基点,其他期限存款利率均上涨,1个月期、3个月期、6个月期、9个月期、2年期、5年期平均利率分别上涨1。5个基点、0。7个基点、0。4个基点、0。6个基点、0。7个基点、5。4个基点,5年期大额存单平均利率升至年内最高水平。

  “今年以来,各类稳健型理财产品的收益率持续下降,大额存单长期品种的利率优势开始凸显,甚至要超过很多银行理财产品收益率。”刘银平表示,2015年6月份大额存单刚面世时,由于门槛高、利率优势不明显、大多不能靠档计息,备受冷落,近两年因大额存单利率大幅上调,逐渐受到老百姓青睐,规模也迎来爆发式增长。

  值得一提的是,业内人士表示,近期,“假结构性存款”迎来新一轮整治潮,未来结构性存款规模或将有所下降,届时大额存单将成为银行的揽储利器,规模将进一步扩张。

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